Guardar dinheiro com rendimento acima da poupança, liquidez imediata e zero taxas administrativas — essa é a proposta do Cofrinho do Mercado Pago. A ferramenta, integrada ao app da fintech do Mercado Livre, permite separar valores por objetivo dentro da própria conta e fazê-los render automaticamente todos os dias úteis, sem nenhuma ação adicional por parte do usuário. O rendimento padrão é de 100% do CDI para qualquer saldo, subindo para 115% do CDI com aporte mínimo de R$ 1.000 por mês na conta — e chegando a 120% do CDI para assinantes do Meli+ em saldos de até R$ 10.000. Isso coloca o Cofrinho consistentemente acima da poupança e à altura de muitos CDBs de bancos digitais.
Mas entender exatamente quanto o seu dinheiro vai render no Cofrinho do Mercado Pago exige atenção às condições de cada faixa — o percentual mais alto não se aplica automaticamente a qualquer valor e depende de requisitos específicos. Este artigo explica como funciona cada nível de rendimento, onde o dinheiro fica aplicado, quais são os riscos reais, como o Cofrinho se compara à poupança e a outros produtos de renda fixa, e para quem ele faz mais sentido usar. Com essas informações, você decide com clareza se ele se encaixa na sua estratégia.
Como funciona o cofrinho do Mercado Pago?
O Cofrinho do Mercado Pago é uma funcionalidade de separação e rendimento de saldo dentro da conta Mercado Pago. Você cria cofrinhos individuais com nomes e metas próprias — reserva de emergência, viagem, reforma, qualquer objetivo — e o valor reservado é automaticamente investido em títulos públicos federais atrelados ao Tesouro Selic. O rendimento é calculado e creditado todos os dias úteis, e o resgate pode ser feito a qualquer momento, diretamente para o saldo da conta, sem carência e sem burocracia.
É possível criar múltiplos cofrinhos simultaneamente, cada um com nome, meta de valor e prazo personalizados. Isso facilita a organização: você sabe exatamente o quanto tem guardado para cada objetivo e acompanha o crescimento de cada um separadamente no app.
Quanto rende o Cofrinho do Mercado Pago em 2026
O rendimento não é único — ele varia conforme o perfil da conta e o saldo aplicado. Existem três faixas, e entender a diferença entre elas é fundamental para não superestimar o retorno.
FAIXA 1 — Padrão (qualquer conta pessoa física) Rendimento: 100% do CDI | Saldo: qualquer valor | Condição: apenas ter conta ativa
FAIXA 2 — Conta movimentada (sem Meli+) Rendimento: 115% do CDI | Saldo: até R$ 5.000 | Condição: movimentar mínimo R$ 1.000/mês Saldo acima de R$ 5.000 volta a render 100% do CDI
FAIXA 3 — Assinante Meli+ (planos a partir de R$ 9,90/mês) Rendimento: 120% do CDI | Saldo: até R$ 10.000 | Condição: assinatura Meli+ ativa Saldo acima de R$ 10.000 rende 100% do CDI
Pessoa Jurídica: 115% do CDI automaticamente, sem condição adicional.
Fonte: mercadopago.com.br/cofrinhos e mercadopago.com.br/ajuda/4265 — junho de 2026. Condições sujeitas a alteração pelo Mercado Pago a qualquer momento.
O que esses percentuais significam em reais
O rendimento é pós-fixado e acompanha o CDI vigente no período. Para ter uma referência de grandeza — sem garantia de rentabilidade futura —, considere um CDI hipotético de 13% ao ano (próximo ao patamar de meados de 2026):
| Modalidade | % do CDI | Rendimento anual aprox. | R$ 5.000 em 12 meses |
| Poupança | ~70% CDI | ~9,1% ao ano | R$ 5.455 (bruto)* |
| Cofrinho padrão | 100% CDI | ~13% ao ano | R$ 5.650 (bruto)* |
| Cofrinho + R$1k/mês | 115% CDI | ~14,9% ao ano | R$ 5.745 (bruto)* |
| Cofrinho + Meli+ | 120% CDI | ~15,6% ao ano | R$ 5.780 (bruto)* |
*Valores calculados com CDI hipotético de 13% ao ano, apenas para fins de comparação. Os rendimentos acima são brutos, antes da incidência do Imposto de Renda. Consulte o simulador oficial do Mercado Pago para projeções com o CDI atual.
Imposto de Renda: a única cobrança que existe
O Cofrinho não cobra taxa de administração, taxa de entrada ou taxa de saída. A única cobrança é o Imposto de Renda sobre os rendimentos, seguindo a tabela regressiva padrão de renda fixa:
- Até 180 dias: 22,5% sobre os rendimentos.
- De 181 a 360 dias: 20%.
- De 361 a 720 dias: 17,5%.
- Acima de 720 dias: 15%.
O IR é retido automaticamente no momento do resgate, sobre o lucro acumulado no período. O app exibe o saldo líquido (já com IR estimado descontado) e o saldo bruto separadamente, para você acompanhar o rendimento real.
| Atenção: resgates realizados em menos de 30 dias estão sujeitos à cobrança de IOF regressivo sobre os rendimentos, além do IR. Quanto menor o prazo, maior a alíquota de IOF — ela é máxima no 1º dia e chega a zero no 30º dia. Para evitar o IOF, mantenha o dinheiro por pelo menos 30 dias corridos antes de resgatar. |
Onde o dinheiro fica aplicado — e qual é o risco real
O saldo dos Cofrinhos do Mercado Pago é aplicado em títulos públicos federais atrelados ao Tesouro Selic — não em fundos de terceiros nem em crédito privado. Isso tem duas implicações importantes:
Não há proteção do FGC — mas há risco soberano
Os Cofrinhos não contam com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre até R$ 250.000 por CPF em produtos como CDBs e poupança. No entanto, por estar aplicado em títulos públicos federais, o risco do Cofrinho é o risco soberano do governo brasileiro — o mesmo risco do Tesouro Direto. Na prática, isso é considerado o menor risco disponível no mercado financeiro brasileiro, mais seguro do que a maioria dos CDBs de bancos menores que contam com FGC, mas são emitidos por instituições com maior risco de crédito.
Liquidez imediata — sem restrições operacionais
O resgate é creditado imediatamente no saldo da conta Mercado Pago, disponível para uso via Pix, débito ou pagamento de boletos. Não há carência, prazo mínimo de permanência (exceto para evitar IOF) ou janela de resgate. Isso torna o Cofrinho adequado para reserva de emergência, onde liquidez imediata é mais importante que rentabilidade máxima.
Rendimento diário em dias úteis
O rendimento é calculado e creditado diariamente em dias úteis — fins de semana e feriados não geram rendimento, mas isso é padrão para qualquer investimento atrelado ao CDI no Brasil. O primeiro rendimento aparece no extrato após 2 dias úteis do primeiro depósito no cofrinho.
Cofrinho vs. poupança vs. CDB: quando cada um faz sentido
A poupança ainda é o produto mais popular do Brasil, mas perde em quase todos os critérios para o Cofrinho:
- Rendimento: a poupança rende aproximadamente 70% do CDI quando a Selic está acima de 8,5% ao ano — bem abaixo dos 100% a 120% do CDI do Cofrinho.
- Liquidez: a poupança só rende no ‘aniversário’ da aplicação (a cada 30 dias). Resgatar antes perde o rendimento do período inteiro. O Cofrinho rende todos os dias úteis.
- Proteção: a poupança tem FGC até R$ 250.000. O Cofrinho tem risco soberano (Tesouro Selic).
Em relação a CDBs de bancos digitais, o Cofrinho compete bem na faixa de 100% a 120% do CDI — com a vantagem da liquidez diária real, sem carência. CDBs que pagam 120% do CDI ou mais costumam exigir prazo de 1 a 2 anos sem resgate antecipado. Para reserva de emergência, o Cofrinho ganha. Para objetivos de longo prazo sem necessidade de liquidez, um CDB de prazo mais longo pode ser mais vantajoso.
Como usar os Cofrinhos de forma eficiente
Reserva de emergência separada dos gastos do dia a dia
Criar um cofrinho específico para reserva de emergência — com meta de 3 a 6 meses de despesas mensais — resolve dois problemas ao mesmo tempo: o dinheiro rende acima da poupança e fica segregado do saldo de uso corrente, reduzindo a tentação de gastar. Como o resgate é imediato, a liquidez para emergências reais é total.
Múltiplos cofrinhos por objetivo
A estrutura de múltiplos cofrinhos simultâneos é uma das melhores funcionalidades da ferramenta. Em vez de um único saldo de poupança para tudo, você pode ter: um cofrinho para viagem, outro para IPVA, outro para reformas, outro para presente de Natal. Cada um com meta, prazo e acompanhamento separados — sem misturar objetivos.
Usar o Cofrinho junto com o Cartão Mercado Pago
Para quem assina o Meli+, o Cofrinho e o Cartão Mercado Pago se complementam diretamente: o cartão gera cashback em Meli Dólar nas compras (até 3% no Mercado Livre, até 10% em parceiros como 99 e McDonald’s, e 0,5% em qualquer outra loja), enquanto o Cofrinho rende 120% do CDI no saldo guardado. Os dois benefícios são acumuláveis com a mesma assinatura — ou seja, a mesma mensalidade do Meli+ que turbina o Cofrinho também ativa o cashback no cartão.
Depositar pelo menos R$ 1.000 por mês para ativar os 115% do CDI
Quem não quer assinar o Meli+ mas quer o rendimento de 115% do CDI basta manter uma movimentação de R$ 1.000 ou mais por mês na conta Mercado Pago — não é necessário deixar esse valor parado. Pagamentos, recebimentos via Pix, compras com o cartão: qualquer movimentação conta para atingir o mínimo mensal.
Para quem o Cofrinho do Mercado Pago faz sentido
O Cofrinho é indicado para quem:
- Está começando a investir e quer um produto simples, sem curva de aprendizado.
- Precisa de liquidez imediata — reserva de emergência, dinheiro para gastos previsíveis próximos.
- Quer rendimento superior à poupança sem abrir mão de acessibilidade.
- Já usa o Mercado Pago no dia a dia e quer fazer o saldo render enquanto não é usado.
- É assinante do Meli+ e quer extrair o máximo do ecossistema: 120% do CDI no Cofrinho + cashback no cartão.
Não é o produto mais indicado para quem:
- Busca proteção do FGC — nesse caso, um CDB em banco coberto pelo FGC é mais adequado.
- Tem objetivos de longo prazo (mais de 2 anos) sem necessidade de liquidez — LCIs, LCAs ou CDBs de prazo mais longo podem oferecer retorno líquido maior pela isenção de IR ou por taxas superiores.
- Quer rendimento isento de Imposto de Renda — LCIs e LCAs são isentas de IR para pessoa física.
Perguntas frequentes sobre o Cofrinho do Mercado Pago
O rendimento de 120% do CDI é automático para todos?
Não. O rendimento de 120% do CDI é exclusivo para assinantes do Meli+ e se aplica a saldos de até R$ 10.000 nos Cofrinhos. Sem a assinatura, o rendimento padrão é 100% do CDI, podendo chegar a 115% com movimentação mínima de R$ 1.000/mês — mas com limite de até R$ 5.000.
O dinheiro no Cofrinho tem proteção do FGC?
Não. Os Cofrinhos investem em títulos públicos federais (Tesouro Selic), que têm risco soberano — garantia do governo federal. Isso é diferente do FGC, mas é considerado o ativo de menor risco do mercado brasileiro. Não há risco de crédito da instituição financeira sobre esse saldo.
Posso resgatar o dinheiro a qualquer momento?
Sim. O resgate é imediato e cai direto no saldo da conta Mercado Pago. O único cuidado é com resgates em menos de 30 dias, que geram cobrança de IOF regressivo sobre os rendimentos — acima de 30 dias, apenas o IR é retido.
Quantos cofrinhos posso criar?
O Mercado Pago permite criar múltiplos cofrinhos simultaneamente, cada um com nome e meta personalizados. Não há limite fixo divulgado para o número de cofrinhos por conta. Consulte o app para confirmar as condições atuais.
Pessoa jurídica pode usar o Cofrinho?
Sim. Contas Mercado Pago de pessoa jurídica também têm acesso aos Cofrinhos, com rendimento de 115% do CDI automaticamente, sem necessidade de movimentação mínima ou assinatura de programa adicional.
Vale a pena usar o Cofrinho do Mercado Pago?
Para a maioria dos perfis, sim — especialmente para quem já tem conta no Mercado Pago e deixa saldo parado sem render. Comparado à poupança, o Cofrinho ganha em rentabilidade, liquidez e flexibilidade, sem adicionar complexidade. O ponto de atenção é entender em qual faixa você se enquadra: 100% do CDI (qualquer conta), 115% (R$ 1.000/mês de movimentação, até R$ 5.000) ou 120% (assinante Meli+, até R$ 10.000).
Para começar, basta ter uma conta no Mercado Pago, acessar a seção Cofrinhos no app, criar um cofrinho com o objetivo desejado e reservar o valor. O rendimento começa automaticamente a partir do primeiro dia útil após o depósito.
Quer turbinar ainda mais o rendimento?
O rendimento de 120% do CDI no Cofrinho é exclusivo de quem assina o Meli+. E quem assina o Meli+ e usa o Cartão Mercado Pago ainda recebe cashback automático em Meli Dólar nas compras do dia a dia — sem anuidade no cartão. Os dois produtos se complementam: um faz o dinheiro parado render mais, o outro faz o dinheiro que você já gasta gerar retorno. Se você ainda não conhece o cartão, vale a leitura antes de assinar o Meli+.
Informações verificadas em 22 de junho de 2026. Percentuais de rendimento, limites de saldo, condições do Meli+ e regras dos Cofrinhos podem ser alterados pelo Mercado Pago a qualquer momento. Confirme as condições atuais no app ou na página oficial antes de investir. Rentabilidades passadas ou simulações hipotéticas não garantem retorno futuro.